文章编号：22833 / 更新时间：2023-09-22 / 浏览：次

置信咱们很多人买物品都会用花呗吧，有时刻手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误认为费率就是借钱的利率，很人造就会去点了分期还款，但花呗分期的实在利率其实高达十几个点，没点财务知识或者真的就被它每期几个点的费率给误导了。

① 手续费率不是实在利率

上方看看花呗给出的分期手续费率的算法：

假定咱们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时刻3个月的利率是2.5%没疑问。

但实践上你并没有把这1200块钱齐全占用3个月，依照官网给出的算法，假设咱们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以实在状况是：

1. 第一次性还款的时刻，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800

2. 第二次还款的时刻，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400

3. 第三次还款的时刻，只要最后这400块钱你是完齐全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息

由于钱的实践占用期间短了，所以你3个月的实在利率是高于2.5%的。

② 实在利率算法

算实在利率咱们须要计算花呗现金流的外部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR），假定咱们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，前面延续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是 [-1200，+410，+410，+410]，Excel间接提供了计算现金流的外部收益率的函数IRR，咱们间接调用就可以了，调用方法如下：

月利率 = 1.24%

最后算得咱们这股现金流的月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%，比咱们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1.24%×12=14.94%，凑近15%。

经过雷同的方法，咱们可以区分求出花呗分3期、6期和12期还款的的实在年化利率，如下图：

3种分期还款模式的年化利率区分是14.94%、15.27%、15.86%，这样的利率对大局部人来说曾经是一个很高的利率了，由于大局部人做投资的年收益率是达不到15%的。

所以说，假设现金在你手里的投资报答率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，间接还款痛一阵，分期用习气了，你的财产会被这种高利率一点点地侵蚀掉，得失相当。

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